Entender o que é CDB é essencial se você está começando a investir e quem fazer o seu dinheiro render de verdade. Afinal, a poupança é um investimento deplorável e o CDB é a forma mais simples de você fazer o seu rendimento crescer muito e com segurança.
Neste artigo, você entenderá o que é CDB e como escolher o melhor CDB possível de acordo com os seus objetivos.
Além disso, te ensinarei como funcionam os CDBs e como conseguir as melhores rentabilidades sem abrir mão da segurança.
Para facilitar a sua navegação, dividi este conteúdo em tópicos:
- O Que é CDB
- Como Funciona o CDB
- Como Investir em CDB
- Vantagens e Desvantagens do CDB
- Cuidados ao Investir nos CDBs
- Rentabilidade do CDB
Este artigo é completo! Se quer baixá-lo para ler quando quiser é só inserir seu e-mail aqui embaixo:
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Uma das formas que os bancos utilizam para pegar dinheiro emprestado dos investidores é através dos Certificados de Depósito Bancário. Dessa forma, você pode investir em um CDB de algum banco e receber juros por emprestar este capital.
O CDB é um investimento de Renda Fixa. Então, você investe sabendo exatamente quanto vai receber de juros.
Além disso, o CDB tem uma ótima vantagem: ele te dá uma proteção através do Fundo Garantidor de Crédito para aplicações de até 250 mil reais por CPF e por instituição. Assim, caso aconteça algum problema com o banco que você investiu, você tem essa segurança do FGC.
Os bancos conseguem crescer através da captação de recursos via CDB. Assim, você empresta dinheiro para um banco e ele empresta o seu dinheiro para outras pessoas com uma taxa superior.
Essa diferença, é chamada de Spread bancário. Assim, os bancos conseguem realizar lucros utilizando capital de terceiros, o que é muito vantajoso para eles.
Geralmente, como em todos os investimentos de Renda Fixa, quanto maior o prazo de aplicação, maior o retorno que o CDB dará ao investidor. Assim, ter visão de longo prazo é essencial para ter retornos maiores.
Além disso, vale lembrar que o CDB é tributado na fonte pelo imposto de renda. Este imposto é cobrado de acordo com o prazo:
- Para investimentos de até 180 dias, é cobrado uma alíquota de 22,5% dos lucros.
- Entre 181 dias e 360 dias, a alíquota é de 20%.
- Entre 361 e 720 dias, você paga 17,5% dos lucros.
- Acima de 720 dias, é cobrado 15% do seu lucro.
Agora, vamos entender como o CDB funciona.
CDB: Como Funciona Este Investimento?
Primeiramente, é importante aprender como que os CDBs são ofertados no mercado. Podem ser através de 3 formas:
Investimento Pré-Fixado:
Neste investimento, você já sabe exatamente quanto irá receber. Vou dar um exemplo para você entender melhor:
Digamos, que um CDB tem o vencimento de 3 anos e paga 9% a.a.
Desse modo, independentemente do que aconteça com as taxas de juros no mercado, o seu dinheiro irá sempre render 9% ao ano. Assim, não importa se a inflação ou a taxa Selic subiu ou caiu, você recebe o que combinou.
Esta modalidade é ótima quando as taxas de juros estão caindo, pois seu dinheiro ficará protegido e você ganhará muito mais do que a taxa de juros básica do mercado.
Entretanto, caso as taxas de juros estejam baixas, deve-se tomar cuidado ao investir em produtos pré fixados, pois se a taxa subir, você perde uma oportunidade.
Investimento Pós-Fixado atrelado ao CDI:
Nesta modalidade, você recebe de acordo com o valor do CDI. Assim, você sempre receberá o valor do CDI independentemente de como a taxa vai oscilar durante o período em que o seu dinheiro vai ficar investido.
Vou dar um exemplo para você visualizar melhor:
Vamos supor que um CDB com vencimento de 3 anos pague 122% do CDI a.a. Assim, se o CDI subir ou cair, você estará sempre ganhando 122% do valor dele.
É uma ótima forma de se proteger quando as taxas estão aumentando, pois dessa forma, você ganhará o aumento proporcionalmente.
A maioria dos CDBs disponíveis no mercado financeiro são pós-fixados atrelados ao CDI. Desse modo, você provavelmente vai ter acesso a este tipo de CDB na conta da sua corretora de valores.
Investimento Pós-Fixado atrelado à Inflação:
Já em um CDB pós fixado atrelado à inflação, você recebe o valor do IPCA mais uma parte pré-fixada. Assim, este investimento é uma ótima opção para um prazo mais longo.
Nele, você terá um ganho acima da inflação mesmo que ela venha a subir durante o período do investimento. Veja este exemplo:
Um CDB com vencimento de 3 anos que paga o IPCA + 4% a.a. Assim, independentemente do valor do IPCA, você terá um retorno bruto de 4% acima da inflação.
Se a inflação for 10% a.a, você receberá 14% a.a, enquanto se ela ficar em 4% a.a, você receberá 8% a.a.
Como Investir Em CDB?
Para investir em um CDB, você deve ter conta em uma Corretora de Valores. Através dela, você terá acesso a diversos investimentos do Mercado Financeiro.
Dessa forma, você conseguirá acessar vários CDBs, de diferentes bancos e formas de rentabilidade. Assim, diferentemente do que acontece caso você invista através do seu próprio banco, você pode ter investimentos em vários bancos diferentes.
A diversificação é uma ótima forma de proteger o seu capital e aumentar seu retorno. Assim, você pode investir em vários CDBs de bancos diferentes.
Na corretora, você terá diversas opções de CDBs para investir. Porém, você mesmo escolhe qual CDB está mais alinhado aos seus objetivos e realiza o investimento.
Assim, você poderá analisar todos os aspectos de cada CDB, inclusive o seu prazo de vencimento e qual instituição bancária está oferecendo ele. Dessa forma, é importante ter bem claro os seus objetivos antes de realizar qualquer investimento.
Só assim, você terá resultados alinhados com os seus objetivos e seu Perfil de Investidor.
Vamos agora, às vantagens e desvantagens deste produto.
Quais São as Vantagens e Desvantagens do CDB?
O CDB possui várias vantagens. Não é atoa, que ele é um dos investimentos mais conhecidos da Renda Fixa no mercado.
Além da proteção do Fundo Garantidor de Crédito que mencionei anteriormente, investindo no CDB você normalmente consegue uma rentabilidade superior à da poupança.
A poupança está pagando algo em torno de 4,5% ao ano hoje. Contudo, este rendimento da poupança, atualmente, não é superior nem à inflação.
Isso significa que quem tem dinheiro na poupança perdeu poder de compra nos últimos 12 meses.
Como o nosso objetivo é investir e ter um retorno superior à inflação, você deve buscar outras alternativas para investir o seu dinheiro.
Outro ponto bem interessante dos CDBs, é que eles são ofertados de 3 maneiras. Assim, você pode escolher qual a melhor forma para você.
Além disso, outra vantagem importante é que existem CDBs com liquidez diária. Portanto, nestes CDBs você pode resgatar o seu dinheiro investido quando quiser!
Essa é uma ótima forma de compor o seu Fundo de Emergência.
Você pode deixar o seu dinheiro rendendo até o vencimento do CDB, mas poderá retirar o dinheiro quando precisar.
É importante que você evite retirar seus investimentos antes do vencimento, para deixar que os juros compostos possam agir e te dar retornos.
Infelizmente, dependendo da situação, você terá de retirar o dinheiro. Para estes casos é importante que o investimento seja feito com liquidez diária, permitindo que você possa resgatar em caso de uma emergência.
Variedade de prazos do CDB
Existem diversos prazos para você investir em um CDB. Estes prazos, podem variar bastante, permitindo você encontrar um CDB que tem vencimento em 3 meses e um CDB que tem vencimento em mais de 5 anos, por exemplo.
Assim, fica bem fácil de você achar um que esteja alinhado com os seus objetivos. Essa, é uma grande vantagem, além de poder utilizar os diferentes tipos de CDB que já falei lá em cima, você pode escolher diferentes prazos.
Isso permite que você tenha mais planejamento para alocar o seu capital de acordo com os seus objetivos de curto, médio e longo prazo.
Além disso, o valor mínimo para investir nos CDBs pode permitir que você faça uma diversificação em sua carteira. Algumas corretoras cobram o valor mínimo de R$ 1.000,00.
Assim, caso você queira fazer um fundo de emergência, vamos supor, de R$ 6.000,00, você pode dividir esse valor em mais de um CDB.
Existem produtos que têm um valor mínimo bem mais alto, como é o caso de alguns Fundos de Investimento de Renda Fixa.
Investindo pelos CDBs, você provavelmente não terá este problema.
É só escolher uma corretora que ofereça um valor mínimo mais baixo.
O Tesouro Direto, oferece títulos com um valor mínimo muito mais baixo. Mas, através do CDB você pode conseguir rentabilidades muito maiores.
Cuidados ao Investir em CDB
Como os CDBs são garantidos pelo Fundo Garantidor de Crédito, o risco de você receber um calote é bem pequeno.
Então quero sua atenção para outro ponto. Respeitando a lei da demanda e oferta, qual banco você acha que remunera melhor os investidores: Bradesco ou Banco BMG?
O Banco BMG precisa oferecer uma rentabilidade superior à do Bradesco para que ele possa atrair investidores.
Então, tome bastante cuidado e evite investir em CDB dos maiores bancos brasileiros. Eles pagam bem mal os investidores.
Através das Corretoras, você poderá investir em CDBs de vários bancos utilizando apenas uma plataforma.
Assim, você tem acesso a diversos bancos menores, como é o caso do Banco BMG. Estes, pagam muito mais pelo dinheiro do investidor e possuem a garantia do FGC.
Outro cuidado, é investir no CDB de acordo com o seu objetivo. Assim, caso você tenha que ter liquidez diária, você não pode investir em um CDB que você só poderá resgatar depois de 5 anos.
Muitas pessoas não tem esta atenção ao escolher o CDB.
Fora isso, você tem que analisar qual o tipo de CDB é mais adequado ao momento. É o pré-fixado ou o pós-fixado? Atrelado ao CDI ou à inflação?
Assim, definir isso da forma correta, vai maximizar os retornos da sua carteira de investimentos. O CDB cabe na carteira de qualquer investidor que precisa alocar capital na Renda Fixa.
Conclusão
Agora que você chegou ao final do artigo, tenho certeza que você já entende muito mais sobre os CDBs. Assim, você já sabe o que são e como funcionam os Certificados de Depósito Bancário.
Dessa forma, você já sabe também, quais são as vantagens e desvantagens de investir no CDB. Por ser um investimento muito conhecido entre as outras opções de Renda Fixa, é muito importante entender sobre os CDBs.
Afinal, como disse anteriormente, os CDBs cabem na carteira de qualquer investidor. Tome cuidado apenas com os CDBs de grandes bancos, pois eles nos remuneram mal.
Investindo em um CDB, você tem a garantia do Fundo Garantidor de Crédito. Portanto, os CDBs são tão seguros quanto a poupança.
Para aprender sobre outras opções de investimento, você pode acessar o nosso Blog. Tem vários artigos bem explicativos sobre dificuldades comuns dos iniciantes.
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