Entender como usar cartão de crédito é um passo muito importante para pessoas que querem ter uma vida financeira equilibrada. Principalmente, evitando dívidas que podem ser criadas pelo mau uso do cartão.
Neste artigo, vou te mostrar como usar cartão de crédito da forma certa, evitando problemas que 95% das pessoas geram na má utilização dele.
Além disso, vou te falar alguns cuidados que você precisa tomar ao utilizar cartão de crédito.
Para facilitar sua navegação, dividi o artigo em tópicos:
- Como Usar o Cartão de Crédito?
- Quais os Cuidados com o Cartão?
- Vale a Pena Programas de Milhas e Recompensas?
- Para Quem É Indicado?
- Cartão de Crédito x Pagar à Vista
- Evite Pagar Tarifas Bancárias
- Quais Cartões EU Utilizo?
Se você prefere vídeos, fiz um vídeo completo sobre como usar cartão de crédito:
Como Usar Cartão de Crédito?
Essencialmente, milhões de pessoas se endividam todos os meses pelo mau uso do cartão de crédito.
Mas, como usar cartão de crédito corretamente? A verdade é que ninguém nos ensina a fazer isso, aprendemos na prática ou nunca aprendemos.
Primeiro, gostaria que você entendesse na prática que o cartão de crédito é uma dívida que você cria junto à instituição financeira.
Quando você passa um pagamento no cartão de crédito para pagar depois, alguém precisa pagar aquela conta.
E quem faz o pagamento? As instituições financeiras que lhe forneceram o cartão que você utilizou.
Ou seja, a partir do momento que você passa o cartão de crédito, você está firmando um compromisso de pagar a instituição que fez o pagamento.
Assim, quando você faz o pagamento em dia, você utilizou este dinheiro sem pagar juros, o que para pessoas organizadas pode fazer sentido.
Porém, caso crie dívidas, você arcará com juros tão altos, que simplesmente pode acabar com a sua vida financeira.
Como as instituições financeiras no Brasil lidam com pessoas com baixa instrução financeira, os juros das dívidas aqui são incrivelmente altos.
Principalmente, quando você está falando de juros compostos. São juros altos, que incidem sobre juros mês após mês, chegando a quase 300% no ano.
Então, o primeiro cuidado que você já deve tomar de antemão é se organizar financeiramente caso queira usar cartão de crédito.
Quanto Maior o Limite, Melhor?
Quanto maior o limite, maior o seu potencial de criar dívidas com o seu cartão de crédito.
Então, nem sempre ter um limite alto é uma vantagem para você, já que isso pode fugir do seu controle.
Normalmente, pessoas da classe média ostentam limite no cartão como se isso fosse de fato sinônimo de riqueza.
Mas, se você acredita nisso, tenho más notícias pra você. O que mede a sua riqueza é o seu patrimônio líquido, tudo que você tem menos tudo que você deve.
Atualmente, com o avanço dos bancos digitais, o limite entregue tem inclusive me surpreendido, já que essas instituições não tem tantos dados sobre os clientes.
Eu já vi, inclusive, cartões liberarem limite de mais de 2 mil reais para pessoas que não ganhavam NADA por mês.
Ou seja, quanto maior o limite, maior o seu potencial de criar uma dívida que pode se tornar incontrolável para a sua vida financeira.
Tome bastante cuidado e ao invés de ostentar limite alto no cartão, não peça para aumentar seu limite sem necessidade.
Se não está conseguindo pagar sua fatura com tranquilidade nos limite atual, aumentá-lo não irá resolver muita coisa.
Pague Sua Fatura em Dia
Um erro muito comum que observo na grande maioria das pessoas que fazem uso do cartão de crédito é não pagar a fatura em dia.
Basicamente, se você não paga a sua fatura em dia, você paga juros muito altos por conta deste atraso.
Além disso, você acaba criando um hábito ruim para pagamentos, que atrapalhará o seu subconsciente a buscar a Independência Financeira.
Muitas pessoas não conseguem ter controle financeiro, por conta desses hábitos ruins que mantém desde cedo.
O ideal, é que tanto para não pagar juros, quanto para reforçar bons hábitos, você faça os pagamentos sempre em dia.
Ainda que possa parecer pouco o juro pelo atraso, no longo prazo este valor pode ficar muito alto.
Se você gasta 50 reais por mês por conta de atrasos na sua fatura, no ano seus gastos só com isso passam de 600 reais.
Otimizar a forma de gastar seu dinheiro é um dos melhores investimentos que você pode fazer em sua vida.
É por isso que em 95% dos casos, as pessoas deixam de investir no meu Curso Online por falta de planejamento, não por falta de dinheiro.
Afinal, dinheiro para gastar com tarifas bancárias as pessoas sempre têm!
Não Passe Tudo no Cartão de Crédito
Pelo amor de Deus, não fale que está gastando tudo no cartão de crédito. Pois, na verdade, você pode estar cometendo um grande erro.
Apesar de passar no cartão de crédito postergar os nossos pagamentos, nem sempre isso é adequado.
Por que? Basicamente, como falei o cartão de crédito é uma dívida que você cria junto aos bancos e instituições financeiras.
Dessa forma, qualquer deslize que você tiver você poderá simplesmente arruinar a sua vida financeira.
Afinal, o Mercado Financeiro não perdoa erros bobos.
Se você está passando todos os seus gastos no cartão de crédito, sugiro que analise exatamente quanto gastou no último mês.
Será que o valor que você gastou só de cartão de crédito cabe no seu orçamento e realmente faz sentido você gastar?
Não acredito que ter todos os seus gastos mensais gerando uma dívida seja a melhor opção (ainda que essa dívida não tenha custos com o pagamento em dia).
Toma cuidado, porque caso tenha que pagar juros, você irá compensar por todas as pessoas que pagam em dia!
Quantidade de Cartões
Outra coisa que me soa surreal é quando a pessoa ostenta a quantidade de cartões de crédito que ela possui.
Dinheiro a gente mede pelo patrimônio líquido, eu já te expliquei.
Você ter cartão de crédito pode ser essencial dependendo das situações (falo mais disso no tópico “Para Quem É Indicado).
Mas, normalmente, não faz sentido ter uma quantidade muito alta de cartões para gastar dinheiro todos os meses.
Lembre-se, quanto maior o limite dos cartões e a quantidade de cartões, maior o seu potencial de se endividar completamente.
As instituições financeiras não são tolas. Elas lhe oferecem isso, porque realmente têm resultados com essa estratégia.
Evite ter mais de um cartão de crédito e tenha um controle muito alto sobre ele. Falando em controle…
Cartão de Crédito x Controle Financeiro
Se você fala que usa cartão de crédito para ter mais controle financeiro, desculpe a sinceridade, mas você está mentindo.
Passar tudo no cartão de crédito NÃO dá maior controle financeiro. Inclusive, se você é como a maioria das pessoas, você não deve nem conferir a fatura.
E se confere, te desafio a saber exatamente TUDO sobre a sua fatura, já que vários estabelecimentos colocam nomes fictícios para sair na fatura.
Se você não conseguir se lembrar exatamente de onde e com o que gastou, como isso pode trazer mais controle financeiro?
O máximo que você vai saber é quanto gastou. Mas, normalmente, pessoas que fazem isso gastam tudo que ganham.
Ou seja, utilizam uma desculpa esfarrapada para justificar um erro financeiro que as impede de ter uma vida financeira melhor.
Quer controlar melhor o seu dinheiro? Pega uma caneta, um papel e anote TUDO que você gastar todos os meses.
Pagou um uber? Anota. Pagou um ifood? Anota. Isso sim vai te trazer um controle financeiro de verdade.
No máximo, baixe a nossa Planilha de Gastos para anotar tudo que gastar e analise os seus gastos em classificações.
Isso, vai te dar o controle financeiro que você diz que busca ao pagar tudo no cartão de crédito.
Tenha Cuidados ao Usar Cartão de Crédito!
Essencialmente, qualquer dívida que você criar por não pagar seu cartão de crédito vai te gerar juros de quase 300% ao ano.
No Brasil, a assimetria de juros entre emprestar dinheiro e tomar dinheiro emprestado é absurda.
Por um lado, ao investir seu dinheiro na Bolsa de Valores, você teria um ótimo rendimento se conseguisse 10% ao ano.
Por outro, caso crie dívidas no cartão de crédito, você vai ter que pagar mais de 250% ao ano só de juros.
Assim, você precisa ter vários cuidados ao usar cartão de crédito, para evitar problemas financeiros em sua vida.
Em primeiro lugar, não deixe nunca de pagar 100% da sua fatura em dia.
Eu sei que em alguns meses as coisas podem apertar, quase que te obrigando a não pagá-la ou pagar apenas o mínimo.
Porém, este tipo de atitude vai gerar muitos problemas para você, por conta do que te expliquei aí em cima.
Então, você precisa fazer o maior esforço possível para controlar suas finanças e pagar tudo em dia.
Além disso, outro cuidado que acho que você deve ter é o de controlar seus gastos todos os meses.
Apesar de algumas pessoas pagarem o cartão em dia, nem sempre essa é a melhor forma de Economizar Dinheiro.
Pagar no cartão de crédito pode estar fazendo você perder seu controle financeiro e gastar muito mais do que deveria.
Inclusive, isso impede que as pessoas possam investir nelas, fazendo cursos que poderiam melhorar sua qualidade de vida (como o meu!).
Defina um limite de gastos mensal e respeite-o, não ultrapassando o valor nem no cartão de crédito, nem no dinheiro ou débito.
Assim, com o tempo você passará a ter mais controle sobre o seu dinheiro e terá uma vida financeira mais equilibrada.
Vale a Pena Programas de Milhas e Recompensas?
Existe uma coisa muito importante quando o assunto é milhas e recompensas, deixada de lado por grande parte das pessoas:
Os bancos e instituições financeiras não são idiotas de conceder um benefício para você de graça.
Dito isso, não pense que ao “ganhar” esses benefícios as instituições estão sendo boazinhas com você, querendo te ajudar.
A verdade é que a entrega destes bônus, fazem parte de um serviço que é extremamente lucrativo aos bancos.
Caso contrário, eles não ofereceriam. Afinal, são empresas que precisam gerar lucros para pagar suas contas e gerar valor aos acionistas.
Para a quase todas as pessoas, esses programas não valem a pena. Eu vou te explicar o porquê disso…
Quando uma pessoa faz parte deste sistema de benefícios, acontecem duas coisas automaticamente.
Primeiro, ao invés de visualizar os seus gastos no cartão de crédito como uma Despesa, muitas pessoas veem eles como algo positivo, já que acha que só gera benefícios.
“Ah, eu pago tudo no cartão de crédito porque eu vou ganhar milhas demais fazendo isso todos os meses”…
Segundo, que o modelo de bonificação destes programas de recompensa te dão mais pontos de acordo com os gastos que você tem no mês.
Assim, as pessoas começam a gastar cada vez mais, para gerar mais pontos e poder ganhar estes bônus.
Digamos que o Joãozinho iria gastar no cartão de crédito, sem estes programas de benefícios, um total de 10 mil reais no ano.
A partir do momento que adquiriu um cartão com estes benefícios, Joãozinho aumentou seus gastos e passou a gastar 30 mil reais no ano.
Dessa forma, ainda que ganhe milhas e consiga viajar de Belo Horizonte para Miami, ida e volta, sem pagar nada, será que compensou?
E Tem Mais Um Detalhe
Além disso, os cartões que geram os melhores benefícios, normalmente, são os que têm os maiores custos mensais.
Alguns, chegam a ter uma anuidade que corresponde a mais de 100 reais por mês! Ou seja, só para pagar estes custos, você já precisaria de gastar muito.
E como os melhores cartões, geralmente são entregues para os “melhores clientes” dos grandes bancos, os gastos são ainda maior.
Afinal, além de pagar mais de 100 reais por mês só com o cartão de crédito, essas pessoas ainda gastam com tarifa de manutenção de conta, que não é barata.
Se colocarmos uma tarifa mensal de 50 reais por mês, e eu não estou exagerando, no ano uma pessoa gastaria R$ 1.800,00.
Será que as milhas que ela irá ganhar, realmente vai compensar um gasto tão alto só com tarifas? Normalmente, não é o que acontece.
Acredito que esses programas de recompensas só devem ser utilizados por pessoas que, ou são extremamente organizadas, ou são extremamente ricas.
O Warren Buffett, maior investidor do mundo, poderia facilmente pagar todas as suas despesas em um cartão assim.
Porém, para que isso faça sentido para a sua realidade, você tem que colocar no papel se os benefícios superam os gastos.
Caso contrário, sai muito mais barato abrir uma conta em um banco digital, ter um cartão isento de tarifas e juntar dinheiro todos os meses para viajar.
Provavelmente, quem nunca fez esse cálculo está perdendo dinheiro, achando que tem um benefício de graça!
Tenho certeza que colocando na conta do papel a maioria dos clientes destes programas iriam rever sua atitude.
Para Quem É Indicado o Cartão de Crédito?
Atualmente, algumas compras de produtos e serviços só podem ser realizadas no cartão de crédito.
Mesmo que eu tenha dinheiro na conta, já tive que usar cartão de crédito para fazer várias compras que só aceitavam essa modalidade de pagamento.
Assim, o cartão de crédito pode se tornar uma peça indispensável no orçamento de todos os investidores.
Porém, há que se ter muito cuidado nessa afirmação. Eu disse que pode ser indispensável, não que é indispensável.
Se você não consegue ter controle financeiro para usar cartão de crédito, o melhor é não ter nenhum.
Eu acredito que o cartão de crédito é importante para pessoas que conseguem fechar o mês no azul.
Afinal, se você tá fechando no vermelho, não vai ser uma dívida de mais de 250% ao ano que vai te ajudar.
Não adianta tentar resolver os frutos do problema, você precisa atacar a raiz, resolver o que está realmente prejudicando sua vida financeira.
Desse modo, caso esteja fechando o mês no vermelho, anote TODOS os seus gastos e separe-os em classificações, como:
- alimentação
- transporte
- lazer
- contas fixas
- etc
Depois de entender quanto você gasta, com o que você gasta e porque está na situação que está, aí sim você vai corrigir os problemas.
Diminua seus gastos e viva de um modo que lhe permita pagar todas suas contas e fazer sobrar dinheiro todo mês.
Com o tempo, além de ter uma vida financeira e uma qualidade de vida muito melhor, você poderá até investir seu dinheiro!
Aqui no Blog tenho vários artigos que vão te ajudar quando chegar neste ponto, mas o primeiro passo depois de quitar dívidas é criar seu Fundo de Emergência.
Resumindo, se você não sabe usar cartão de crédito, não use. Invista no seu conhecimento e depois de ter tudo em ordem, faça o uso consciente do cartão..
Cartão de Crédito x Pagar À Vista
Existe uma desvantagem muito grande de utilizar o cartão de crédito, mas que quase ninguém vê.
Ao pagar tudo que você compra à vista e no dinheiro, você pode conseguir um bom desconto, economizando dinheiro.
Eu disse à vista no dinheiro, porque ao pagar no cartão de débito, ainda assim você irá gerar custos para quem recebe o pagamento.
Dessa forma, o preço real de qualquer produto ou serviço no mercado é o preço à vista e em dinheiro.
Além disso, é válido lembrar que muitos empreendedores não pagam impostos quando recebem em dinheiro.
Ou seja, além do custo das maquininhas, que o comerciante deixa de pagar quando recebe no dinheiro, ainda existe a questão do imposto.
Considerando uma alíquota de imposto de 5%, naturalmente quem faz isso deveria te dar no mínimo 5% de desconto, já que não pagaria também as taxas do cartão.
Não incentivo e não recomendo que você não pague impostos. Mas, é o que acontece em nosso mercado.
Quem paga à vista no dinheiro tem um poder de negociação muito maior do que quem paga no débito ou crédito.
Obviamente, alguns lugares não irão te dar desconto independente do tipo de pagamento.
Foi o que aconteceu comigo quando comprei um Notebook no shopping para abrir minha agência de marketing, a Epifania.
O Pouco É Muito
Em uma situação hipotética, economizando 5% de todas as suas contas, pagar à vista ia te fazer economizar muito dinheiro todos os anos.
Quem gasta mil reais por mês, nessa situação teria uma economia de 600 reais no final de um ano.
Quase um mês de gastos economizando apenas por mudar a modalidade do seu pagamento. Faz sentido pra você?
Então, quando for pagar no cartão de crédito ou débito, verifique se o vendedor consegue um desconto à vista.
Apesar de não ser possível ter um desconto de 5% em todas as suas compras, alguns lugares vão te dar um desconto muito alto.
Não pense que você está economizando pouco dinheiro, porque no longo prazo, o pouco vira muito.
Se cada 1 real de desconto que você consegue, você multiplicar por 10 no mercado financeiro, isso mudaria sua vida.
E é isso que você pode fazer ao destinar o dinheiro que você está economizando para o mercado financeiro..
Evite Pagar Tarifas Bancárias
Caso queira ter cartão de crédito, recomendo que opte por cartões que não geram tarifas bancárias todos os meses.
Como falei anteriormente, a maioria dos cartões têm altos valores de anuidade, fora as taxas de manutenção da conta.
Recomendo que você não pague nenhuma dessas tarifas, principalmente a tarifa para usar cartão.
Atualmente, várias instituições financeiras oferecem cartões de crédito sem tarifas nenhuma, como é o caso do Nubank e do Banco Inter.
Além disso, todos os bancos são obrigados a oferecer uma conta de serviços essenciais, sem nenhum custo por mês.
Assim, como nos exemplos que dei anteriormente, você consegue economizar uma boa grana com isso.
Tem aluna no meu curso online que pagou o curso só com essa dica de não gastar com tarifas bancárias!
Ainda que pareça um valor pequeno por mês, no longo prazo pode gerar um montante relevante para você.
Sem contar que a maioria das instituições financeiras cobram por serviços que não são diferenciados no mercado.
Ou seja, ainda que você pague todo mês aquela tarifa, você não tem nenhum benefício por isso.
Uma forma de economizar é deixar de gastar dinheiro com produtos e serviços em excesso, ou que não nos dê nada em troca.
É por isso que cortar a TV a cabo pode fazer muito sentido para quem só assiste Netflix, por exemplo.
Quais Cartões EU Utilizo?
Como gero conteúdo sobre finanças pessoais e investimentos, possuo cartões que só abri para relatar minha experiência.
Dessa forma, apesar de ter conta em várias instituições financeiras e ter vários cartões, evito usá-los.
Para crédito, utilizo apenas o cartão do Banco Inter, que nunca me deu problemas e sempre foi o suficiente.
Apesar de não ter um limite alto, isso não faz muita diferença para mim, porque dou preferência para pagamentos à vista.
Outro motivo de não utilizar muito o cartão de crédito é que mantenho meus gastos sempre abaixo do padrão de vida que eu poderia ter.
Assim, consigo poupar e investir cada vez mais dinheiro todos os meses, focando no dia em que irei trabalhar sem precisar disso para me sustentar.
Colocando no papel, vi que os programas de milhas e recompensas não fazia sentido para mim, já que eu teria que gastar um valor bem mais alto.
O único cartão que utilizo quando preciso é mais do que suficiente, e talvez para você isso faça sentido também.
Se você ainda não tem cartão de crédito e está pensando em ter o seu primeiro, coloque suas finanças em dia antes.
Isso, vai ser extremamente importante para que quando você passe a utilizar o cartão, você já saiba o que está fazendo!
Conclusão
Infelizmente, a maioria da nossa população não tem conhecimento para ter controle financeiro e levar uma vida mais tranquila.
É por isso que além deste blog posto muito conteúdo no Instagram, YouTube e tenho meu curso online, pois vejo que dá para ajudar muita gente.
Espero ter te ajudado!
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Não li o blog, simplesmente entrei no conteúdo, pra expor minha revolta contra os cartões de crédito, e os apertos que passo por conta dele. Estou a duras penas, tentando zera-lo, para não usar quase em momento nenhum.
Só não se esqueça de entender aonde está a sua culpa nessa situação. É a única forma de conseguir modificar o que vem fazendo de errado…